W naszej agencji po analizie wyników wypłat odszkodowań po powodzi z 2024 roku oraz danych o rynku ubezpieczeń za 2025 rok podjęliśmy decyzję o rozwoju Ogólnopolskiego Programu Doubezpieczenia Nieruchomości. Edukujemy i tłumaczymy, na czym polega niedoubezpieczenie — i pomagamy je usunąć.

Skąd ta decyzja ?

Prezes UOKiK opublikował w lipcu 2026 roku wyniki kontroli, jak ubezpieczyciele likwidowali szkody po powodzi z września i października 2024 roku. Powódź dotknęła 230 tysięcy osób, z czego blisko 5 tysięcy musiało zostać ewakuowanych ze swoich domów. Do towarzystw wpłynęła ogromna liczba zgłoszeń szkód.

Wnioski z tej kontroli są dwa — i drugi jest dla nas ważniejszy niż pierwszy.

Pierwszy: ubezpieczyciele wypłacali sprawnie. Odsetek odmów wynosił zaledwie 1–4% w zależności od firmy, a reklamacje złożono w 3,5% przypadków. Zgodnie z komunikatem UOKiK zakłady ubezpieczeń „w zdecydowanej większości przypadków sprawnie i rzetelnie likwidowały szkody”.

Drugi — i to jest sedno problemu: urząd wprost zwrócił uwagę, że źle dobrana polisa i nieaktualna suma ubezpieczenia mogą sprawić, że pieniądze nie wystarczą na odbudowę domu. UOKiK zaapelował do konsumentów o aktualizację wartości ubezpieczanych dóbr.

To znaczy, że problem nie leży w ubezpieczycielach. Problem leży w polisach, które nie nadążają za rzeczywistością.

Rynek to potwierdza. W 2025 roku Polacy wydali na ubezpieczenia majątkowe 65,8 mld zł składki — o 6% więcej niż rok wcześniej — a wypłaty odszkodowań z tych polis wyniosły 6,2 mld zł (PIU). Ubezpieczyciele wypłacają. Pytanie brzmi: czy wypłacają tyle, ile trzeba.

Do tego dochodzi druga, cicha statystyka: według Polskiej Izby Ubezpieczeń ponad jedna trzecia mieszkań i domów w Polsce jest niedoubezpieczona, a tylko niewielki odsetek klientów podwyższa sumę ubezpieczenia do właściwego poziomu. Te dane pochodzą ze starszej publikacji PIU — aktualizowane statystyki za 2025 rok nie zawierają badania penetracji mieszkaniowej — ale trend się nie zmienił: suma w polisie ustalana jest raz, a ceny rosną dalej.

Czym jest niedoubezpieczenie ?

Suma ubezpieczenia w polisie to granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel nie wypłaci więcej, niż wynosi suma zapisana w umowie.

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma jest niższa niż realna wartość nieruchomości. Wtedy przy szkodzie wypłata jest proporcjonalnie zmniejszana — nawet jeśli polisa jest opłacona i obejmuje dane zdarzenie.

Najprościej: ubezpieczyciel traktuje to jak wspólną odpowiedzialność. Jeśli ubezpieczasz tylko część wartości, to za pozostałą część odpowiadasz sam.

Cztery powody, dla których warto to sprawdzić

1. Ceny materiałów budowlanych rosły szybciej niż sumy w polisach

Suma ubezpieczenia ustalana jest raz — przy zawieraniu umowy. Potem najczęściej nikt jej nie aktualizuje, a ceny materiałów i robocizny rosną z roku na rok. Dom wybudowany 15 lat temu i ubezpieczony na kwotę z tamtego okresu jest dziś chronicznie niedoubezpieczony. Polisa jest opłacana, ale w razie szkody pokryje tylko część odbudowy.

2. Wyposażenie domu najczęściej nie jest ubezpieczone osobno

To najczęstsza luka, jaką znajdujemy. Klient ma polisę „na dom” — ale budynek i wyposażenie to dwie różne sumy. Meble, sprzęt AGD, elektronika, odzież, narzędzia: łącznie to zwykle od 60 do 120 tysięcy złotych. W wielu polisach ta pozycja nie jest w ogóle ujęta albo jest rażąco zaniżona.

Po kontroli UOKiK urząd wprost wskazał, że polisa może nie chronić wyposażenia domu, a także fotowoltaiki, ładowarki do samochodu elektrycznego czy pompy ciepła. Te elementy stały się standardem w polskich domach, a w polisach wciąż ich nie ma.

3. Bank wymaga ubezpieczenia, ale nie na wartość odbudowy

Kredytobiorcy często zakładają, że skoro bank zażądał polisy, to ochrona jest kompletna. Tymczasem bank wymaga ubezpieczenia na wysokość kredytu, a nie na koszt odbudowy nieruchomości. Dom o koszcie odbudowy 800 tysięcy, kupiony za kredyt 500 tysięcy, jest ubezpieczony na 500 tysięcy. Reszta ryzyka spoczywa na właścicielu.

4. Ubezpieczyciel wypłaca — ale do wysokości sumy

Warto to powiedzieć jasno, bo wokół powodzi narosło wiele mitów: odmowy wypłaty są rzadkie, potwierdza to UOKiK. Problem nie polega na tym, że ubezpieczyciel nie chce wypłacić. Problem polega na tym, że wypłaca do wysokości sumy zapisanej w polisie — a ta suma często nie odpowiada temu, ile dziś kosztuje odbudowa.

Co robimy w ramach programu ?

Agenci SGU Group w ramach Ogólnopolskiego Programu Doubezpieczenia Nieruchomości oferują cztery obszary wsparcia:

Bezpłatna analiza posiadanej polisy. Wystarczy zdjęcie polisy zrobione telefonem (pamiętaj o zakryciu numery pesel). Sprawdzamy, czy suma ubezpieczenia odpowiada dzisiejszym kosztom odbudowy, jak ujęte jest wyposażenie, jakie są limity i podlimity oraz czy w zakresie nie ma luk.

Weryfikacja wyposażenia i elementów stałych. Pomagamy policzyć realną wartość ruchomości domowych oraz sprawdzamy, czy polisa obejmuje fotowoltaikę, pompę ciepła, ładowarkę do auta elektrycznego, budynki gospodarcze i elementy małej architektury.

Wstępna kalkulacja dla osób bez ubezpieczenia. Jeśli nieruchomość nie ma polisy, przygotowujemy wstępną kalkulację na podstawie ośmiu podstawowych danych: adresu, rodzaju nieruchomości, metrażu, roku budowy, konstrukcji i pokrycia dachu, wartości odtworzeniowej, wartości wyposażenia oraz elementów dodatkowych na terenie.

Doradzamy, jak polisa powinna być zawarta — i zawsze kończymy dwiema wersjami do wyboru. Nie chodzi o to, żeby płacić więcej. Chodzi o to, żeby w razie szkody odszkodowanie wystarczyło na odbudowę. 

Klauzula proporcji, franszyza, indeksacja sumy, zakres ryzyk podstawowych — to elementy, które decydują o wypłacie. Przechodzimy przez nie razem.

Konsultacja nic Cię nie kosztuje

Analiza polisy i rozmowa doradcza w ramach programu są bezpłatne i bez zobowiązań. Nie musisz nic zmieniać. Jeśli okaże się, że Twoja polisa jest dobrze dobrana — otrzymasz potwierdzenie, że ochrona działa tak, jak powinna. To też jest wartość.

Zapraszamy do rozmowy. Sprawdźmy razem, czy Twoje ubezpieczenie naprawdę Cię ochroni — zanim będzie potrzebne.

SGU Group · Ogólnopolski Program Doubezpieczenia Nieruchomości

Źródła danych: komunikat Prezesa UOKiK „Odszkodowania po powodzi. Prezes UOKiK sprawdził ubezpieczycieli” (6 lipca 2026 r.) oraz publikacje Polskiej Izby Ubezpieczeń — statystyki rynku ubezpieczeń za 2025 r. (udostępnione 28 lipca 2026 r.) i raport o stanie rynku ubezpieczeniowego w 2025 roku (10 marca 2026 r.).